借金解決方法

どうしてもお金が必要でお金を消費者金融から借りました。借りたお金を数年かけて返すことになったのですが、ある時友人が、「あなたは過払いなんじゃないの？計算し直してごらん」と言うのです。言われたとおりに計算し直したら、実はお金を返済しすぎていたことが分かったんです。

調べて分かったのですが、法律で利率が決まっています。つまり消費者金融がお客にお金を貸す時の利率は法律で定められているので、それよりも高い利率でお金を貸すことは法律違反になります。ちなみに、法律で決まっている利率の上限は、10万円未満：20%、10万円以上から100万円未満：18%、100万円以上：15%、となっています。だからこの利率より高い利率で返済していた場合は、お金を取り戻すことが可能です。これだけでは分かりづらいかもしれないので、具体例を一つ挙げてみます。これは私が経験した実例です。

私は100万円を借入しました。利率は25%と言われ、毎年30万ずつ返済することにしました。利率が25%ということは1年目の利息の返済が25万円となります。1年目に30万返済すると次の年は元本が95万円になり、その25%を利息として第2年目は返済することになります。しかし100万円を借入した時の上限利率は15%です。ですから本当は1年目の利息は15万円だけのはずでした。つまり、この時点で10万円多く返済していることになるわけです。1年目に30万円を返済すれば、本当は元本の残りは85万円になるということです。これが過払いのしくみです。

もうすでに借金の返済は終わりましたが、過払いの分を返却して欲しいと思っていたんです。しかし、自分だけではどうしようもないと思っていたところ、上記の友人がまたアドバイスをくれて、「司法書士に相談すると良い」とのこと。すぐに司法書士に相談することにしました。今回のこの件でたくさんのことを学ぶことができました。お金を借りたいという気持ちの隙を狙われたということが、大切な教訓でもありました。お金は重要ですが、先の事をよく考えてお金の貸し借りを行う事。それだけでなく、借入なしに事を運べるように様々な面で努力する必要があることもひしひしと感じました。高い授業料でした・・・。

大好きな彼と長年付き合っています。彼の性格は、今まで付き合ったどの彼よりも良く、とても家庭的です。彼となら結婚しても良いな・・・と思えてきた最近、あることが分かりました。彼には貯金はないのですが、借金があるのです。具体的に幾らかはわかりませんが、おおよそ200万円位です。とっても人が良いのですが借金がある彼氏。さてあなたならどうしますか？

そんな問題に直面したら、まずは借金がある理由を考えてみましょう。彼は浪費家ですか？お金の使い方はとても荒いですか？もしそうだとしたら、結婚後その癖が急激に良くなるとは期待できません。借金の理由としてはマイナスの面になるでしょう。

彼のお金の管理の仕方はいかがですか？あまり得意ではないようですか？お金の管理方法は人それぞれで、得意不得意があります。彼がお金の管理方法が得意ではないという理由なら少し安心できます。もし結婚できたら、その穴をあなたが上手に埋めてあげれば良いだけです。これは借金の理由としては悪くはありません。

彼はギャンブル好きですか？もしキャンブル好きだとしたら、これはけっこう厄介な問題です。というのは、ギャンブルというのは一種の中毒です。お金の奴隷になっている状態です。ギャンブルをしないと居ても立ってもいられません。ある意味アルコール中毒と同じで、ギャンブルがないと生きていけないのです。悪く言えば精神的に患っているとも言えます。この場合、彼との結婚は考え直すのが最善かもしれません。

彼の父親は健在でしょうか？仮にすでに死亡しているとして、彼の父親は借金を抱えたまま死んだという事はないでしょうか？もし借金のある父親が死んだ場合、相続放棄しない限り相続人が借金返済の義務も相続することになります。あなたの彼は父親の借金を相続した可能性はないでしょうか。そこら辺の真意を確かめられるのなら確かめましょう。

借金には様々な理由があります。致し方ない理由もあれば、大きな問題が背後にある理由もあります。その理由を明確にするのが最善です。というのは、彼氏の借金というのは、結婚すれば必ず貴方への負担となって圧し掛かるからです。自分の人生がかかっています。大好きな彼とは言え、借金の背後にある理由を先ずは突きとめることにしましょう。

あります。株式取引でも実際に借金を抱えた人は大勢いますよ。その理由を知るために、まずは株式取引の「現物取引」と「信用取引」について知る必要があります。

現物取引とは、文字通り保有する現金や株で売買を行います。自分の手持ち資金という範囲内での取引になりますから、資金がなくなることはあっても借金になることはありません。例えば100万円で買った株式の企業が倒産したとします。そうするとその株式の価値がなくなりますから、－100万円の損失です。しかし損失は投資した範囲の金額となります。

では信用取引とは何でしょうか。信用取引とは、証券会社からお金を借りて株を購入したり、株を借りて売却する取引を指します。信用取引では、例えば30万円の委託保証金で約100万円の株を購入したりすることができます。ですから少ない保証金で多額の取引ができるわけです。その点は、少しFX（外国為替証拠金取引）にも似ているかもしれません。しかし、信用取引は預けた委託保証金以上の損失が発生する可能性もあります。つまり借金することになるのです。ここがこの記事のポイントとなります。

具体的な例を挙げましょう。株式トレーダーの中ではある意味「伝説」ともなっている、ライブドア事件を検証してみます。ライブドア事件とは、ライブドア株式会社の不正が発覚、強制捜査が入ってライブドア株が大暴落した事件です。日本で同時株安が引き起こされ、ライブドア・ショックとも言われています。ライブドア株が大暴落する前はだいたい700円くらいの株価でしたが、大暴落後は連日のストップ安。155円まで値が下がるまで売却がほとんどできませんでした。

この時、仮に大暴落前に信用取引を利用し、資金の3倍に相当するライブドア株を購入したとすると、資金は230万円、保有株式はおおよそ690万円＝ライブドア1万株ということになります。次の日から暴落、155円の時に売却できたとすると、売却額は155万円になります。つまり、690万円－155万円＝－535万円の損失です。もともとの資金は230万円ですから、230万円－535万円＝－305万円の損失、305万円の借金を抱えた事になります。現実にそういう方がいるのです。何とも恐ろしいライブドア事件です。

この事件から学べるのは、ギャンブル的に株式投資、とりわけ信用取引を行う事は絶対に避けなければなりません。数百万円どころか数千万、数億円の借金を抱える事になるのは、夢ではなく現実に起こり得る事なのです。それほどの借金を抱えれば、きっと債務整理を法律に基づいて進めていくことになるでしょう。そうなるのを避けるためにも、株式投資はリスクを極力抑えながら取引していきましょう。

住宅ローンを抱えながら別の事でも借金をしたが、借金額が膨らみ過ぎて返せる見込みがほとんどなくなった場合どうすれば良いのでしょうか？いくつか借金を片づける方法はありますが最終手段はこれでしょう、「自己破産」です。自己破産とは、裁判所を介して行う手続きになります。そして裁判所から破産の決定を受ける事になるでしょう。そうすると、すべての債務（借金）が免除されます。ただしこれには条件が伴います。一般的な生活をするための必需品を除いて、自分の財産すべて売却することになるのです。

しかし、借金が膨らみ続けるのをただただ静観するよりは、この自己破産を行った方がよっぽどましです。そして自己破産をしたからといって会社や友人に知られる事もありません（連帯保証人を除く）。また、自己破産後は贅沢な生活はできなくとも、一般的な生活が可能になります。住宅ローンを組んだりすることは出来なくなりますが、それを除けば一般的な生活と何も変わらないのです。なぜ借金であんなに思い悩んでいたのか、不思議な気持ちになるくらいです。

しかしこの自己破産という国民を保護する国の制度を善用しなければなりません。自己破産後、また数年して借金を重ねたりすることになれば、それはなんとも情けない話です。もし本当に自己破産したとしたら、なぜこのような状況に陥ったのか考える必要があります。そして二度と同じ事を繰り返さないように固く決意を定める必要もあります。

また、自己破産の申請をする前に最後にもう一度だけ考えてみましょう。自分に甘えていないかどうか、本当はまだまだ返せる範囲なのではないか、ということを再考するのです。そして可能な限り、自分の力で借金を返すことにしましょう。勤勉に働き、精一杯お金を稼ぎましょう。精神的に辛い時もあるかもしれませんが、この辛さも人生の一部分です。

自己破産は借金がすべて免除になる代わりに、失うものもあります。それは物であったり時間であったり、お金では買えないものかもしれません。いずれにしろ、自己破産という選択をするのは容易なことではありません。何せ「最後の手段」ですからね。まずはそうならないように気をつける事。仮にそのような状況に陥った場合は、メリットと共にデメリットの部分もよく考えて最善の選択ができるようにしましょう。

お金は人とのつながりを断つ場合があります。とりわけ貸したお金がいつまで経っても返ってこないケースでは、人間関係にヒビがはいります。つまりトラブルに発展するわけです。これが個人間、例えば恋人や友人、家族や親族間でのトラブルとなると、何かと複雑さが増すことになります。どうすれば借金トラブルはなくなるのでしょうか？

個人間での借金トラブルを防ぐ一つの方法は、貸す前に借用書を書いてもらうことです。貸す相手が金銭感覚に乏しく、常に誰かに借金をしているような人だったとしたらどうでしょう。そういう人とは付き合う事もしないかもしれませんが、どうしてもお金を貸さなければならないような状況になってしまったら、忘れずに借用書を書いてもらいましょう。「○○までに返します」「どんな方法で返します」「分割の場合はこのように返します」等のように、具体的に書いてもらいましょう。これが個人間の借金トラブルを防ぐ方法の一つです。

融資トラブルの場合はどうでしょうか。つまり消費者金融業者等から借金をしたものの、借金で首が回らなくなった等のトラブルの場合です。そんな時に絶対に避ける事は、借金を重ねることです。借金の為に借金をすると、結局は自転車操業となり借金は膨らんでいくだけです。あってはならないことですが、もし融資を返済できないような状況に陥ったら、まずは弁護士か司法書士に相談しましょう。

法律に基づいて債務整理をすることになると思います。債務整理とは、自己破産や個人再生、任意整理や特定調停などがあります。自分の債務状態によって適切な債務整理の方法が変わります。素人では分かりにくいかもしれませんから、そういう意味でまずは法律のエキスパートに相談をする必要があるのです。

自己破産や任意整理というのは、響きやイメージがあまり良くないかもしれません。しかし実際にはメリットの方が大きく、あえてデメリットを挙げるなら、自己破産後数年はローンを組めなかったりクレジットカードを発行できないという点です。ブラックリストに名前が載ってしまうので、その点は致し方ないかもしれません。しかしそうした法的手続きをすることによって、借金生活から解かれ、一般的なまともな生活ができるようになるのも間違いありません。ですから、融資に関するトラブルの場合は躊躇なく法律のプロに相談することにしましょう。

「借金は財産である」。こんなことを言う方もいますが、いずれにしろ借金は借金。返済しなければならないものです。借りたものだったらただ返せば良いかもしれませんが、借金の場合は利息をつけて返さなければなりません。ですから借金の為にさらに借金するのは言語道断です。しかし一つだけ例外があります。借金の金利が高いために借金苦、しかしもっと金利が安い金融業者があった場合、借金を借り換えするのは賢明な判断と言えるかもしれません。こういう場合は例外、借金を減らすために借金をするのです。

例えば１００万円をX社から金利２８％で借りていたとして、月に４万円ずつリボ払いで返済したとすると完済まで３８ヶ月かかります。総支払額は１５０万円ほどですから、５０万円も利息を払う事になります。しかし、金利１０％のところで借り替える事ができればどうでしょうか？支払い回数は２９回、総支払額は１１６万円ほどに減額、金利も１６万円ほどで抑える事ができるのです。

ちなみにリボ払いというのは、元金に対して利息がつきます。支払回数が多かったり借入金額が大きいと、支払額も増える事になります。ですから、金利の低いところで借り換えることによって借金額を減らすことができるのです。もし今借りている業者より金利の低い業者があって、且つ信頼度が高い業者であるならば積極的に借り換えを行って良いのではないでしょうか。

また、忘れていけないのは借金の原因です。根本原因を突き止め改善しないと、いくら借金額を減らしても再び借金を重ねる事になるかもしれません。お金は大切です。しかしお金を使うための人間の知恵がより重要なのです。その点を決して忘れず、借金問題を解決していきましょう。

債務整理は主に4種類ありますが、その中で良くも悪くもとりわけ注目が高いのは「自己破産」でしょう。自己破産と聞くと、どことなく暗いイメージがあります。また自己破産すると、「人間失格」のレッテルを貼られるような気がして、自己破産手続きを躊躇する方も少なくありません。実際は違います。自己破産は国が国民に再生の機会を与えたりっぱな制度なのです。ですから、特定の状況では自己破産手続きに臨むのが最善かもしれません。しかし、この借金が帳消しになる自己破産、申し立てには要件を満たしている必要があります。

その要件とは、借金をどうしても返済不可能な状態であると裁判所が判断した場合です。自分で判断ではなく、あくまでも裁判所の判断次第というわけです。これは一つの例に過ぎませんが、借金が総額200万円、毎月の収入が40万円だとしたら、客観的に考えても返済は可能です。ですから、自己破産申し立ての要件を満たしているとは言えません。しかし、借金が1000万円、毎月の収入が10万円だとしたらどうでしょうか。返済は不可能に思われます。こういう場合は、支払不能な状態だと判断され自己破産が可能になるでしょう。ケースは様々です。もし自己破産が認められない場合は、その他の債務整理の方法を選択することになります。

自己破産はご存知の通り、すべての借金が0になります。逆に言えば、一部の債務を除いて整理したい・・・ということは出来ません。例えば、家だけは残したいから住宅ローンは整理しないとか、連帯保証人に迷惑をかけたくないから特定の債務は消去しない、などの部分選択は不可です。住宅は必ず処分されてしまいますし、保証人が付いている債務があると、その保証人に請求がいきます。こういう融通の利かないデメリットがあります。それがどうしても耐えられないなら、部分的に借金を整理する民事再生を選択する方が良いでしょう。

自己破産は借金がすべてチャラにはなるものの、それなりにデメリットがあります。やはり借金が解決できても、どこか不快感が残る事になるでしょう。そうならないように、借りたものはきちんと返す決意をすること、またお金を借りなければならないような状況を極力避けること、お金をしっかりと管理できるよう成熟した大人になること、などなど学ぶべきことはたくさんあるでしょう。

このような状況を思い浮かべて下さい。Aさんのお父さんとお母さんは、Aさんが小さい頃に離婚しました。それっきりお父さんとは音信不通でした。Aさんが30歳を過ぎて暫くたった最近の話ですが、突然消費者金融業者から連絡がありました。「あなたの父親が私共の会社から借入金がありましたが、最近亡くなられましたね。相続人のあなたに返済を請求致します」、という旨の通告でした。Aさんにとっては寝耳に水、父親が亡くなったのも知りませんでしたし、借金の返済を自分に請求されるなんて夢にも思っていませんでした。しかも父親の死亡から3ヵ月が経過しています。さて、このようなケースでAさんは相続放棄が可能なのでしょうか？

結論から言いますと、このようなケースでは相続放棄が可能です。遺産相続とは、亡くなった方の遺産や権利、義務すべてを法定相続人が相続することです。この「義務」には借金の返済も含まれます。しかし相続は放棄することも可能です。相続を放棄することのできる期間は、被相続人の死亡及び自分が相続人である事を知った時から3ヵ月です。上記のAさんの場合、この「自分が相続人であることを知った時から3ヵ月」、というのがポイントです。Aさんの場合、父親の死を消費者金融業者の連絡まで知らず、その時初めて知ったわけです。ですからその電話があった時から3カ月以内に相続放棄の手続きをすれば問題ないわけです。

相続放棄をする場合、家庭裁判所へ手続きをすることになりますが、上記のAさんのケースでは通常の書類以外に3カ月以内に申述できなかった理由を書いた陳述書と、父親の借金を知った時期の証拠書類を提出する必要があります。この証拠書類とは例えば消費者金融業者からの手紙と消印などが挙げられます。そうすればたいていの場合、申述は認可されるはずです。

人の死とはなんとも虚しいものですが、ほとんど関係のなかった人の借金を背負うのも何ともバカらしいものです。こういったケースは時々起こりますので、相続の意味や相続放棄に関する知識をしっかりと頭に入れておきましょう。また、法律がいろいろと関係するものですから、自分では処理しきれない時は躊躇せず弁護士や司法書士に相談することにしましょう。

お金とは怖いものです。ただの紙切れなのに、人を喜ばしたり悲しませたり、時には怒らせたりするのですから。そのお金の借入のために生活に苦しんだり、ある人は自分の命を断とうかどうかまで考えます。ちょっと待って下さい！たかが紙切れのために、お金では買えない命を断つ必要は全くありませんし、そんなことをしてはいけません。借金苦を一人で悩む前に、できる事があります。

それは、法律の専門家に相談することです。専門家というのは弁護士または司法書士です。彼らは法律のエキスパート、借金に関する法律にも熟知していますから、まずは相談してみましょう。今後の自分の人生の展望が開けるはずです。また、最近では市役所などに無料法律相談所が設けられている事があります。あなたがお住まいの地域にある役所にも相談所があるかもしれません。そこで、借金に関して相談を持ち込んでみましょう。今後どうすれば良いか、何かのアドバイスをもらえるでしょう。

あとは知っておくべき知識として債務整理があります。借金を法律に基づいて片づけることです。債務整理にも幾つか手段があります。自分の借入状況などに照らし合わせて、それら手段を選択することになるでしょう。その手段とは主に４種類挙げられます。任意整理・特定調停・個人再生・自己破産の４つです。

任意整理とは、裁判所を介さず債権者と債務者双方の合意で借金を整理する方法です。この場合、債務者、つまり借金をしている人自身がお金を貸している債権者と直接交渉する訳ではありません。基本的にそれは無理なので、弁護士または司法書士を介して交渉することになります。特定調停は、裁判所を通して借金を整理する方法です。経済的に破産する恐れのある人が債権者と話し合う事になります。

任意整理は弁護士や司法書士を通して行いますが、裁判所を通して行うのが特定調停と考えればOKです。個人再生に関してですが、自己破産のように借金がチャラになることはありません。しかし、大幅な減額ができる整理方法です。家を残したりすることもできるので、自己破産にはないメリットもあります。

最後に自己破産ですが、自己破産は債務整理の中で唯一借金が0になる整理方法です。ただし、家などの財産はほとんど処分することになります。そういう意味ではデメリットが大きいとも言えます。しかし特定の状況では非常に有効な整理方法となるでしょう。このように借金を解決する方法はいくらでもあります。一人で悩む必要はありません。ちょっとだけ行動すれば、借金という奴隷状態から解放されるのです。まずは法律の専門家に相談することにしましょう。

借金が膨らんで悩んでいます・・・という方は少なくありません。ちょっと借りるつもりが、いつの間にか自転車操業になっているというケースが多数報告されています。しかし借金は解決できます。解決方法がきちんとあります。それがあまり知られていないだけです。

最近では公的支援が得られるケースが増えています。公的支援に相談できる制度が整ってきたということです。借金の悩みに関する公的支援で利用しやすいのは、各都道府県や市町村の法律相談です。今度自分が住んでいる地域の自治体のホームページを確認してみて下さい。実はほとんどの自治体が無料の法律相談を開催しています。借金の悩みにも快く応じてくれると思います。

また各都道府県の弁護士会と司法書士会が主催している無料の法律相談会もあります。ここに借金の悩みを相談する事ができます。相談後に希望すれば、実際に弁護士や司法書士を紹介してもらえるので、借金の悩みを素早く解決するステップとなるでしょう。

また興味深いのが、総合法律支援に基づいて設立された法人もあるという点です。つまり公的性格を有した機関であり、借金の悩みを相談することができるというわけです。収入等の一定の要件を満たすと、法律扶助制度を利用した無料相談や必要な費用の立て替えもしてくれます。その場合、月々の返済額は１万円というケースもあります。そうした公的性格を有する法人期間に相談を持ち込むのも、解決に繋がるでしょう。

こうした幾つかの機関へ借金に関する相談をするのも解決策の一つですが、他の解決策もあります。それは　　　債務整理です。債務整理とは法律に基づいて一定の手続きを行います。自己破産・任意整理・自己再生・特定調停が主な債務整理の手段となります。自分の知識だけでは限界があるかもしれません。弁護士や司法書士に相談しながら手続きをするのが最善でしょう。何れにしろ、借金の悩みは解決できます。そうした環境が十分に整っていますので、それらを活用して悩みを解決していきましょう。